La délégation d'assurance
Dans les deux cas suivants la couverture par un contrat individuel peut se justifier :
- vous êtes un très bon risque : jeune, en bonne santé, vous avez une situation et des revenus professionnels stables, vous pouvez bénéficier de conditions d'assurance très favorables ;
- vous êtes un mauvais risque, pour des questions d'âge, d'état de santé ou de profession dangereuse, et l'assurance groupe vous couvre mal ou à un coût plus élevé (surprime) qu'une assurance que vous pouvez avoir souscrite par ailleurs.
Vous avez intérêt dans ces deux cas à négocier avec la banque qui vous accordera le prêt le transfert à son profit de ces garanties. On appelle la délégation d'assurance. En général la délégation d'assurance est utilisée dans le cas n° 2, car les compagnies d'assurance cherchent précisément à diminuer leurs risques moyens en gardant les bons risques et en éliminant les mauvais.
La procédure de délégation d'assurance comporte certains risques pour les banques, elles vont donc chercher à se couvrir en faisant appel à un assureur externe. Elles ne donneront leur accord qu'après un examen approfondi du contrat proposé, et de la qualité des garanties. Les banques n'aiment pas trop cette démarche car elle les prive d'une commission versée par l'assurance.
