Questions / Réponses

Au 31 décembre 2006, l'Europe occidentale affichait un encours total de crédits à la consommation de 903 milliard d'euros, en hausse de 4.7%. Ce chiffre masque d'importantes disparités entre les pays. Ainsi, le Royaume-Uni et l'Allemagne représentent à eux seuls 60% de l'encours global des 8 pays étudiés. Les deux pays possedent de fait les taux d'endettement par habitant les plus élevés : respectivement 5.136 et 2775 euros. Le marché du crédit y est en revanche en stagnation. Au contraire, l'Espagne, la Grèce et l'Italie connaissent un recours au crédit qui croit de façon exponentielle. En un an, plus de 18% pour l'Italie et plus de 23% pour la Grèce. Au Portugal, la hausse est de 21% et en Belgique de 10.10%. La France, elle, se contente d'une hausse de 5.20% sur 12 mois.

Le crédit est un moyen d'étaler ou de différer le règlement d'un bien ou d'un service. De nombreux actes de la vie quotidienne sont financés à crédit, par exemple lorsqu'un commerçant vous propose de payer en 5 fois sans frais, il s'agit d'un crédit. C'est une méthode ayant la particularité de ne pas grever son budget, et permettant de financer un bien ou un service dans le temps.

La banque considère raisonnable un taux de 33% de votre revenu mensuel net. Avant toute chose nous conseillons de faire un bilan, afin d'établir une situation précise de votre situation financière. Cette méthode permettra d'éviter de prendre des risques inutiles et vous informera de votre niveau d'endettement. CREDITLIGHT, propose à tous ses internautes d'établir leur budget grâce à notre calculatrice « évaluez votre capacité d'emprunt » .

Nous conseillons 2 critères de comparaison :

-TEG (taux effectif global) : Ce pourcentage comprend les frais de dossiers, le taux d'intérêt, l'assurance et les perceptions forfaitaires.

-Coût total du crédit : L'ensemble des charges supportées par l'emprunteur sur toute la durée de son crédit.

Toutes les offres de crédits doivent stipuler le montant demandé, la durée, le TEG, les frais de dossiers, le coût total du crédit ainsi que les assurances proposées. Veillez également à ce que les modalités de remboursement anticipé soient bien mentionnées. (notamment l'existence ou non de pénalités, et les cas à préciser)

Il s'agit de définir s'il s'agit d'une dépense imprévue ou d'un projet à financer.

-Pour les dépenses imprévues, comme par exemple l'achat d'une télévision nous conseillons d'opter pour une réserve d'argent (crédit à la consommation). Nous recommandons d'être très vigilent sur l'utilisation des réserves d'argent car bien qu'elles soient très simples d'utilisation et très efficaces, elles sont généreuses en taux d'intérêts. Les taux varient entre 12 à 19%.

-Pour un projet à financer, comme par exemple une automobile, nous conseillons de faire un crédit automobile car les taux proposés sont très inférieurs aux réserves d'argent. Les taux varient entre 4 et 11%.

Vous avez la possibilité du leasing, qui est une forme location longue durée avec la possibilité d'acquérir ou non le véhicule à la fin de la période de location.

-TEG : Le Taux effectif global est le taux mesurant le coût total d'un prêt, tous frais inclus. Aux intérêts calculés à partir du taux nominal s'ajoutent les frais d'assurance et de garantie, et les frais de dossier. Il doit obligatoirement figurer sur votre offre de prêt, et vous permet de comparer les différentes offres entre elles. Le TEG est généralement un taux annuel.

-Taux nominal : Il est utilisé pour calculer les intérêts, que vous acquitté à chaque remboursement de mensualités. Le taux nominal est de plus en plus utilisé par les établissements financiers car le taux proposé est inférieur au taux effectif global. En effet, il ne prend en compte que les assurances et les frais de dossiers. Nous recommandons, lorsque vous devez comparer plusieurs offres de crédits, d'utiliser soit le TEG soit le coût total du crédit.

-Taux de l'usure : Taux maximum que ne peut dépasser un prêteur en tenant compte de tous les frais annexes du prêt. Les taux d'usures sont publiés tous les 3 mois par la Banque de France. Il existe 11 taux d'usure qui sont fonction du type de bénéficiaire (particulier ou entreprise) et du type de crédit. (immobilier, trésorerie ou équipement) Les organismes de crédit doivent appliquer un taux inférieur aux taux de l'usure publiés par la Banque de France.

L'arbitrage entre un taux fixe et un taux révisable correspond au degré de risque que l'on souhaite prendre. Un prêt à taux fixe est un prêt dont le taux est fixé dès l'origine et reste constant pendant toute la durée du prêt. Un prêt à taux révisable suit l'évolution de l'indicateur financier sur lequel il est indexé. Le prêt à taux révisable est légèrement moins cher en taux de départ, par contre le risque existe que les taux montent et que le taux plafond devienne supérieur au prêt à taux fixe.

On parle de prêt capé, lorsque les variations sont limitées à la hausse comme à la baisse.

Si vous souhaitez emprunter à moindre coût, nous vous conseillons d'opter pour la durée de remboursement la plus courte possible.
Si vous préférez limiter vos mensualités, quitte à payer un coût global plus élevé, rallongez alors la durée.
Pour un montant inférieur à 20 000 Euros, Creditlight propose à tous ses clients la facilité de solder leurs crédits sans pénalités.
Vous pouvez utiliser notre simulateur de prêt afin de vous donner une idée des différentes possibilités que vous avez et de pouvoir simuler différents projets.

Contracter un crédit revient à s'engager sur une durée plus ou moins longue (1 à 30 ans). Plus le montant du crédit est important et plus sa durée est longue, plus les risques (décès, chômage, maladie….) sont importants.
Une assurance crédit est un moyen efficace de protection, et offre une sécurité à l'emprunteur ainsi qu'à son entourage.
Nous proposons des assurances prenant en compte le décès, l'invalidité et la maladie avec une franchise de 90 jours. (pour les prêts à la consomation)

Le coût de l'assurance peut être établi de 2 manières :

-En pourcentage par rapport au capital emprunté (la cotisation est donc fixe du début à la fin du crédit)

-En pourcentage par rapport au capital restant dû (la cotisation est dégressive de mois en mois)

C'est le mode de calcul qui est souvent à l'origine des différentiels de taux constatés entre plusieurs établissements
Nous vous recommandons de vérifier la base de calcul du taux de l'assurance avant d'en calculer le coût réel.

La loi Scrivener : La France à mis en place en 1978 et en 1979 la loi Scrivener afin de protéger les particuliers en matière de crédits à la consommation. Cette loi s'applique à tous crédits à la consommation d'un montant maximum de 21300 Euros (140 000 Francs). Elle impose aux organismes de crédits à remettre une offre préalable de crédit mentionnant :

La date
L'identité des parties
Le bien financé
Le montant du crédit
La nature, les modalités du contrat et l'objet

De plus elle octroie à l'emprunteur un délai de réflexion de 15 jours à partir de la date d'émission de l'offre préalable de crédit, pendant lequel l'organisme financier ne pourra pas modifier l'offre.

Après renvoi de l'offre signée, la loi Scrivener prévoit un délai de rétractation de 7 jours.

La loi Neiertz : Elle a renforcée par la loi Scrivener en obligeant les organismes de financement à veiller notamment au surendettement des ménages et à respecter le taux de l'usure. Des commissions de surendettement ont été créées.

Toute personne résidant en France métropolitaine, âgée de 18 ans, ayant des revenus réguliers, est susceptible d'obtenir un crédit à la consommation. Les établissements de crédits n'accordent pas de crédits aux personnes inscrites au fichier national de remboursement de crédits aux particuliers (FICP) afin de les protéger du surendettement.

Les pièces demandées varient en fonction du type de crédit demandé, mais aussi selon votre statut. En général nous avons besoin des pièces demandées ci-dessous pour étudier votre demande :

-Photocopie de la pièce d'identité (recto-verso)
-RIB ou RIP
-Photocopie de votre bulletin de salaire
-Photocopie de votre dernier avis d'imposition
-Photocopie d'un justificatif de domicile ( moins de 3 mois)
-Photocopie des 2 derniers mois de relevé de compte en banque
-Photocopie d'un bon de commande ou carte grise (prêt auto) ou devis ( prêt travaux)

Toutes ces pièces demandées sont obligatoires pour étudier chaque demande de crédit. Si vous êtes marié, vous devez nous envoyer aussi la photocopie de la carte d'identité, le bulletin de salaire (facultatif) de votre conjoint.

Une OPC (offre préalable de crédit) est un document légalement obligatoire dans lequel figure toutes les dispositions légales correspondant au type de prêt concerné et les caractéristiques détaillées du crédit sollicité.

Elle devient le contrat liant les emprunteurs et le préteur après acceptation définitive des deux parties.

Nous envoyons les offres préalables de crédits après réception des documents demandés et étude réalisée.